Actualisé le 2 février 2023 par Frédéric

Meilleur crédit consommation : Notre comparatif des crédits consommation en 2024 !

De nos jours, il est courant de financer des projets comme l’achat d’une voiture, d’une moto ou des travaux dans votre logement grâce au crédit à la consommation. De nombreuses offres sont apparues en ligne pour offrir un accès facile au crédit avec des taux compétitifs. De plus, de nouveaux acteurs sont entrés sur le marché permettant aux consommateurs d’obtenir un crédit rapidement.

Avant de signer pour un crédit, il est important pour les consommateurs de se renseigner afin d’obtenir la meilleure offre, celle qui leur correspond le mieux. Pour cela, il est important de savoir ce qu’est un crédit conso, pourquoi vous en avez besoin et à quoi ça sert.

Qu’est-ce qu’un crédit consommation ?

Le crédit à la consommation est un prêt accordé à un particulier de la part d’un établissement de crédit comme une banque. Ces prêts sont réglementés et administrés par les autorités bancaires compétentes.

Un prêt à la consommation peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un autre organisme de prêt spécialisé. Parfois, un revendeur comme un magasin agit comme intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. N’importe qui peut demander un prêt à la consommation, même s’il n’a pas de projet précis.

Le prêteur propose de prêter un montant spécifique et l’emprunteur promet de rendre l’argent. Un crédit à la consommation est octroyé pour un minimum de 1 000€ et un maximum de 50 000 €. De plus, les crédits conso durent trois mois minimums, mais peuvent durer jusqu’à plusieurs années.

Il comprend ainsi :

• Le capital d’emprunt ;
• La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
• Les garanties et les assurances éventuelles ;
• Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
• Le coût total du crédit.

Selon le montant que vous souhaitez emprunter, pour souscrire un crédit à la consommation, il faudra avoir obtenu un devis pour monter votre dossier. Il est également possible de souscrire un crédit conso directement auprès d’un vendeur s’il s’agit d’un professionnel, comme un concessionnaire.

Il est à noter que les crédits conso ne peuvent pas servir au financement d’un projet immobilier. Pour ce type de projet, il faut obligatoirement solliciter un prêt immobilier. Autrement, vous pouvez utiliser un crédit non affecté comme un simple prêt personnel pour financer ce que vous voulez.

Pourquoi faire un crédit consommation ?

En France, les ménages utilisent régulièrement un crédit conso pour améliorer leur qualité de vie. Cependant, il arrive que des citoyens aient besoin de recourir à un prêt lorsque leurs revenus ne couvrent pas toutes leurs dépenses. Les prêts à la consommation sont faciles à obtenir et leur demande augmente.

Actuellement, plus de 12 millions de familles ont au moins un prêt en cours. Il est important de bien établir à la fois vos dépenses et vos revenus pour vous assurer que votre crédit ne soit pas une source d’endettement excessif.

Le crédit à la consommation peut être utilisé pour financer des projets importants comme la scolarité ou le travail, il peut également être utilisé pour effectuer des achats importants comme une voiture ou un bateau. De plus, il peut être utilisé pour les dépenses saisonnières comme les vacances, pour régler les impôts ou un mariage.

Les consommateurs utilisent les crédits conso à diverses fins, parmi les plus populaires nous retrouvons :

• Le financement d’une automobile
• Le financement d’une moto
• Le financement de travaux
• Le financement des études
• Le financement de meubles ou électroménager
• Le financement de loisirs
• Ou tout autre financement spécifique

Les consommateurs français utilisent le crédit à la consommation pour effectuer des achats qu’ils ne pourraient pas se permettre autrement. Ces prêts sont avantageux lorsqu’ils sont moins chers que d’autres produits et lorsque l’emprunteur est en mesure de rembourser les mensualités sur la durée du prêt. Deux Français sur trois utilisent le crédit à la consommation à cette fin.

Les 5 meilleures crédits consommation

Nous avons sélectionné pour vous les 5 meilleures offres de crédits à la consommation du marché. Pour cela, nous avons tenu compte du taux et de la durée proposés.

Floa Bank : la solution 100% digitale

Principalement situé dans le secteur des paiements (cartes de crédit, paiement en plusieurs fois sans frais, …)  Floa Bank est un organisme de crédit qui innove. Floa Bank est un acteur du crédit très sérieux qui offre régulièrement les meilleurs taux du marché sur des durées plutôt longues.

Floa Bank vous propose un prêt conso avec un taux TAEG à partir de 0,20%. Il est important de surveiller régulièrement leurs taux car cet organisme propose souvent des offres promotionnelles. Il vous accompagne pour vos crédits de 500€ à 15 000€ pour une durée allant de 6 à 60 mois.

Par exemple, pour un emprunt total de 5000 euros d’une durée 18 mois, Floa Bank vous propose un taux à partir de 0,5% pour des mensualités équivalentes à 278€.

Cetelem : idéal pour les prêts auto et travaux

Le petit bonhomme vert de Cetelem confère à l’entreprise une renommée à travers tout le pays. Appartenant au groupe BNP Paribas, cet organisme affiche de belles performances sur le papier.

Les tarifs proposés par Cetelem sont très compétitifs. Ils sont particulièrement intéressants pendant les périodes de tarifs promotionnels. En plus de cela, leurs options de remboursement sont flexibles. Les gens peuvent modifier leurs dates de paiement, suspendre les paiements et ajuster les paiements mensuels.

Cetelem dispose d’offres de prêt à la consommation pour les emprunts allant de 500€ à 75 000€ sur une durée allant de 6 à 120 mois. Avec Cetelem il est possible de procéder à un rachat de crédit.

Par exemple, pour un emprunt total de 5000 euros d’une durée 18 mois, Cetelem vous propose un taux à partir de 1,96% pour des mensualités équivalentes à 282€.

Younited Crédit : la rapidité

Younited Credit est un organisme de plus en plus coté ces dernières années. Younited Credit vient concurrencer les plus vieux acteurs du marché en proposant un concept de crédits entre particuliers inédit. Ils suggèrent généralement que les individus se prêtent de l’argent entre eux plutôt qu’aux institutions.

Younited Credit est incontournable car il propose des prêts grâce aux nouvelles technologies à des taux attractifs. Bien que la flexibilité de remboursement ne soit pas encore ce qu’elle doit être, l’octroi de prêts plus rapide est ce qui rend Younited Crédit intéressant.

Pour des prêts de 6 à 84 mois allant de 1000€ à 50 000€, Younited Crédit propose des taux globalement compétitifs.

Par exemple, pour un emprunt total de 5000 euros d’une durée 18 mois, Younited Crédit vous propose un taux à partir de 2,1% pour une mensualité équivalente à 282€ chaque mois.

Hello Bank : des taux particulièrement intéressants

Hello Bank! est une banque en ligne aux fonctionnalités uniques. Afin d’obtenir les taux d’intérêt les plus bas possibles, vous devez ouvrir un compte courant. Cela peut être fait gratuitement sans critères d’entrée requis. Cependant, le processus prend mécaniquement plus de temps en raison de cette étape supplémentaire.

Les emprunteurs qui ne sont pas pressés doivent considérer Hello Bank! comme une alternative intéressante car la grille tarifaire offre une grande souplesse en matière de remboursement (remboursement anticipé possible) et des taux très compétitifs.

Hello Bank! vous suivra pour vos crédits conso allant de 4 à 72 mois pour un montant de 100 à 75 000 euros. Par exemple, pour un emprunt de 5000 euros d’une durée de 18 mois, Hello Bank! vous propose un taux à partir de 3,57% pour une mensualité équivalente à 285€ chaque mois.

Franfinance : une offre très complète

Franfinance, filiale de Société Générale, a souvent les meilleurs taux d’intérêt selon les comparatifs et simulations de taux. Les signatures électroniques permettent d’obtenir un financement rapidement et facilement pour presque toutes les fins.

Son offre très complète s’adapte à tous vos besoins avec notamment, un service très rapide et la possibilité d’une durée très longue. Pour votre crédit à la consommation d’un montant de 1500 à 75000 euros sur une durée de 12 à 120 mois, Franfinance vous accompagne.

Par exemple, pour un emprunt de 5000 euros d’une durée de 18 mois, Franfinance vous propose un taux à partir de 1,3% pour des mensualités équivalentes à 280€.

Quel est le meilleur crédit consommation ?

Cetelem, la filiale de BNP Paribas propose des prêts personnels, renouvelables et de rachat de crédit pour tous les besoins des particuliers.

Cetelem propose différents prêts personnels avec des durées (jusqu’à 120 mois) et des montants variés (de 500€ à 75000€). Ces prêts sont classés par objectif, comme travaux, fonds de trésorerie ou l’achat d’un véhicule, et leur durée diffère. Un prêt pour l’achat d’un véhicule durerait 84 mois maximum, un prêt travaux durerait 96 mois, et un prêt en pour besoin de trésorerie durerait 60 mois.

Type de financement	Mensualités (à partir de)	TAEG (à partir de)	Frais de dossier
Électroménager (4000 euros sur 36 mois)	128€	9,86%	Aucun
Travaux (20 000 euros sur 60 mois)	368€	3,99%	Aucun
Voiture neuve (18 000€ sur 60 mois)	331€	3,99%	Aucun
Voiture d’occasion (9000€ sur 36 mois)	265€	3,99%	Aucun

Cetelem se revendique comme un acteur du « crédit responsable ». L’organisme prétend financer environ 300 prêts aux petites entreprises par an. Cela représente environ 4,4 millions d’euros de financement cumulé pour 2020.

Cetelem propose différentes options pour moduler la durée de remboursement de leurs emprunts. Cela comprend la modification de la date de prélèvement des versements chaque mois, l’augmentation ou la diminution du montant de chaque versement, le passage d’un à deux paiements mensuels par an et le remboursement anticipé.

Les clients Cetelem peuvent contacter le service client via le formulaire de contact situé dans leur « Espace Personnel ». Ils peuvent également contacter le service client par téléphone, cela est possible du lundi au vendredi de 8h30 à 19h et le samedi de 9h à 13h et de 14h à 16h.

Les clients peuvent également spécifier pourquoi ils contactent le service client lorsqu’ils prennent contact via n’importe quel canal. Cela permet aux non-clients d’être mis en relation avec le service clientèle par téléphone ou dirigés vers les questions fréquemment posées sur le site Web.

Quels sont les différents types de crédit conso ?

Si vous souhaitez souscrire à un crédit à la consommation, ce type d’emprunts doit répondre à 3 conditions : votre besoin, le montant, la durée. Il existe 7 principaux types de crédit à la consommation, à savoir :

• Le crédit affecté ;
• Le prêt personnel ;
• Le crédit renouvelable ou crédit permanent ;
• La location avec option d’achat (LOA ou leasing) ;
• Le crédit “gratuit” ou plusieurs fois sans frais” ;
• Les mini prêts instantanés
• Le découvert bancaire.

Voyons plus en détails chacun de ces types de crédits et à quoi ils correspondent.

Le prêt personnel

Un prêt personnel est aussi appelé crédit sans justificatif ou crédit de trésorerie. C’est une forme de crédit à la consommation où l’emprunteur peut utiliser l’argent comme il le souhaite. En effet, l’emprunteur n’est pas tenu de fournir une justification de la manière dont il souhaite dépenser l’argent. Malgré ce manque de responsabilité, les prêteurs peuvent facturer des taux plus élevés pour les prêts personnels qu’ils ne le feraient pour les crédits affectés.

Le crédit affecté

Un crédit affecté, également appelé crédit à la consommation, est de l’argent emprunté pour l’achat d’un bien ou d’un service spécifique. Les prêts pour les voitures, les motos, les travaux et les mariages sont autant d’exemples de crédits affectés. Ces prêts exigent que l’emprunteur présente une facture certifiant l’utilisation prévue des fonds.

Les emprunteurs peuvent obtenir des taux d’intérêt plus bas de la part des établissements de crédit s’ils prouvent l’objet du prêt. En effet, le taux des prêts affectés proposés par les établissements de crédit sont généralement plus faibles que pour les prêts personnels.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est également connu sous le nom de « crédit revolving ». Il prend la forme d’une réserve de trésorerie facilement mobilisable une fois souscrite. Les emprunteurs peuvent puiser dans la réserve en fonction de leurs besoins, ils n’ont qu’à payer des intérêts sur la portion qu’ils utilisent.

Il s’agit d’un mode de fonctionnement atypique qui se traduit souvent par des taux d’intérêt proches de l’usure. De ce fait, le crédit renouvelable tend à s’adresser aux bons gestionnaires financiers. En effet, son taux d’intérêt élevé, combiné à la possibilité d’accéder régulièrement à une réserve de fonds, le rend dangereux pour quelqu’un qui ne surveille pas fréquemment ses comptes.

Les remboursements anticipés sont gratuits, il est donc préférable de se désendetter le plus tôt possible. En effet, emprunter trop longtemps peut entraîner des dépenses considérables.

En plus de cela, tout crédit renouvelable proposé par un établissement ou un organisme doit également être accompagné d’une offre de crédit amortissable classique comparable à d’autres prêts. En effet, les prêts personnels sont moins susceptibles de conduire au surendettement que ce type d’offre de prêt.

La LOA

La location avec option d’achat est également appelée option de bail ou LOA. Il s’agit d’un contrat de crédit dans lequel le locataire paie pour utiliser un bien qui ne lui appartient pas. La seule responsabilité du locataire est de payer les frais d’assurance et d’entretien.

Cependant, le locataire peut choisir d’acheter la propriété à tout moment selon les termes définis par le contrat. Les LOA sont généralement utilisées pour les voitures, mais elles peuvent être utilisées pour tout type de bien.

Les locataires peuvent choisir d’acheter le contrat avant sa date de fin, mais ils doivent louer le bien pendant un minimum de temps. Cet accord dure généralement entre 24 et 72 mois.

Les LOA sont idéaux pour les personnes qui souhaitent changer régulièrement de voitures, d’ordinateurs ou d’autres gros objets.

Avec un bail, vous payez un coût fixe chaque mois et avez la possibilité d’acheter l’objet loué à la fin du contrat. La location à long terme, ou LDD, c’est quand quelqu’un loue un objet pour plus d’un mois et n’a pas la possibilité d’acheter l’objet loué.

Le crédit gratuit ou « plusieurs fois sans frais »

Le nom « crédit gratuit » est trompeur, il s’agit d’une avance de trésorerie marchande et non d’un crédit à la consommation. Pour être qualifiés de crédit gratuit, les paiements doivent être effectués sur une période inférieure à 90 jours. Cependant, les trois versements sont étalés sur trois mois.

Pour souscrire au service, vous devez disposer d’une carte bancaire avec un numéro prévu pour le prélèvement automatique. Attention donc à avoir une carte adaptée pour ce service.

En acceptant de payer le coût des intérêts sur le crédit gratuit de 90 jours, les commerçants facilitent l’achat de leurs clients. Cela permet aux clients d’acheter tout de suite sans avoir besoin d’économiser ou de contracter un prêt.

Les minis-prêts

Les minis-prêts proposent des solutions rapides pour financer de petits événements imprévus. Ces petits prêts se situent généralement entre 100 et 2 500 euros, mais leur période de remboursement est très courte, généralement entre trois et six mois.

La raison pour laquelle ces prêts ne sont pas considérés comme des crédits conventionnels est due à leurs faibles montants et à leurs courtes périodes de remboursement. Parce que les mini-prêts ne sont pas réglementés, ils échappent au cadre protecteur du crédit à la consommation.

Le découvert bancaire

Si le solde d’un compte bancaire est inférieur à zéro, il est à découvert, ou débiteur. Les comptes comportent souvent des provisions pour les découverts autorisés, sinon, les transactions seront rejetées et le compte ne va pas dans le négatif.

Certaines banques peuvent déterminer les cas sur une base individuelle, en fonction de la situation du client. Cela se fait généralement lorsqu’ils croient qu’il existe des circonstances exceptionnelles. Par exemple, une banque peut autoriser les paiements si elle sait que le compte d’un client a été piraté ou qu’un autre a récemment été hospitalisé.

Un client ne peut passer que trois mois consécutifs à découvert. Après cela, la banque doit lui proposer un prêt afin de l’aider à fractionner ses paiements et éviter la possibilité de devenir surendetté. Les découverts sont traités comme une facilité de trésorerie et les intérêts sont sous forme d’agios.

Quel est le meilleur taux pour un crédit consommation ?

Lors de l’examen d’un prêt personnel, la principale considération à prendre en compte est le taux annuel effectif global, ou TAEG. Différents prêts peuvent avoir des TAEG différents pour le même montant emprunté et la même durée. Certains prêts ont un TAEG plus élevé que d’autres.

Le TAEG se compose comme suit :

• le taux nominal du prêt ;
• les frais de dossier (qui peuvent être offerts) ;
• les frais bancaires ;
• les frais de garantie ;
• les primes d’assurance (le cas échéant).

Lorsque vous empruntez de l’argent, le taux d’intérêt et la durée du prêt sont généralement les considérations les plus importantes. Les prêts plus longs avec des mensualités plus petites ont tendance à être plus chers que les prêts plus courts.

Au lieu de ne faire attention qu’au taux, les gens devraient faire attention aux mensualités. Même si elles sont plus importantes en raccourcissant la durée de leur prêt de quelques mois, ceci réduit le coût global de l’emprunt.

Lorsque vous comparez des prêts, ne vous contentez pas de regarder le taux d’intérêt nominal. Vous devez également tenir compte des autres conditions de chaque prêt. Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt, il est recommandé de vous rendre dans plusieurs banques pour demander des offres par le biais de simulations. Ceci vous permettra d’obtenir de meilleures offres et par conséquent, un crédit moins cher.

Généralement, selon le type de financement dont vous avez besoin, les meilleurs taux pour un crédit à la consommation se situent en 1% et 4%.

Comment bien choisir son crédit conso ?

Il est généralement admis qu’un crédit personnel vaut mieux qu’un crédit renouvelable ou même un découvert bancaire. Cependant, vous devez choisir le meilleur crédit selon vos considérations personnelles et vos besoins.

Avant de contracter un prêt, il est important de comparer les différentes offres des différents établissements de crédit via un comparateur. Cela vous permettra d’obtenir le meilleur prêt possible.

Il est sage de restructurer les différents crédits à la consommation avant d’emprunter plus d’argent. En regroupant plusieurs prêts, les emprunteurs peuvent payer des mensualités moins élevées. Cela leur permet d’augmenter leur pouvoir d’achat sans être contraints par de nouveaux emprunts. En regroupant leurs crédits, les emprunteurs peuvent même ne plus avoir besoin de contracter de nouveaux prêts.

Il est généralement recommandé aux emprunteurs de souscrire une assurance lorsqu’ils empruntent des montants élevés. Cependant l’assurance est facultative, elle n’est pas requise par la loi. Également vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par votre organisme prêteur. Au lieu de cela, ils devront accepter un contrat avec des garanties égales si vous leur en fournissez un.

Généralement nous cherchons à payer une petite mensualité chaque mois, cependant, cela augmente le coût de l’emprunt. A la place, essayez d’ajuster vos paiements mensuels en fonction de vos revenus en utilisant un comparateur. Ensuite, remboursez vos prêts le plus rapidement possible et effectuez des remboursements anticipés si vous le pouvez pour en réduire le coût.

FAQ : crédit à la consommation ?